挑選優利房貸 看清轉貸限制(經濟日報)

多家銀行針對特定的中大型企業或公教人員等族群，推出房貸利率優惠專案，但是房貸戶看到自己可適用這類專案房貸時，先別樂昏頭，因為這類專案性質的優惠低利房貸，銀行一般都會綁約，所以房貸戶選擇優惠專案房貸前，一定要審慎考慮，要求銀行提供各階段利息支出試算表，以免到時候想要轉貸，卻面臨違約金的困擾，增加額外成本。

通常房貸戶選擇找銀行辦房貸，一定會比較貸款成數、寬限期也就是只付息不攤還本金的時間長短，以及房貸利率，前兩項因素，目前銀行幾乎大同小異，一般自住客在大台北地區的物件，要談到八成貸款額度的機會較大；大台北地區以外，貸款成數就可能要降到七成甚至更低，寬限期長短則因為涉及整體利息支出高低，所以現在大多數銀行給的寬限期都在三年以內。

假設房貸戶個人對於貸款成數、寬限期沒有特別的要求，而是比照一般行情，這時候，就要比較房貸利率加碼高低，以及轉貸限制。

銀行提供階梯式房貸優惠利率的第一段超優惠利率，當然不會坐視房貸戶享受完優惠利率後，就把房貸搬家轉貸，所以這種優惠利率較低的專案都會綁約，通常都要綁到三年，所以房貸戶選擇專案房貸，利息支出的計算要把整個綁約期都一起計算，較為精準。

此外也要留意轉貸違約的風險，銀行建議，房貸戶如果選了數家銀行比較，不妨要求銀行提供試算表，作更精準的比較，並把不同銀行提供的優惠作為談判籌碼，比較容易找到對自己條件最有利的銀行。除了固定式房貸，其他房貸利率都是採用指數型，也就是以主要行庫的定存機動或固定利率平均數做為指標利率，然後再依照房貸期間作不同幅度的加碼，因此未來央行升息，房貸指標利率上升，整個房貸利息肯定也會水漲船高。

一般預期央行今年可能升息，房貸戶一定要把將來是否需要轉貸風險算進去，了解若要轉貸需要負擔多少成本與懲罰條款，再對照選擇專案的省息程度，才可降低日後想轉貸的機率，保障自身利益。