房貸利率周期 你作主

中央銀行升息後，房貸利率跟著調漲，有銀行推出「自由選」房貸利率調整周期的商品，讓房貸戶依照市場的趨勢判斷，選擇1個月、3個月、6個月或12個月的利率周期，讓貸款戶享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。

目前國內房貸利率，都是依據近十家銀行「1年期定存利率」平均值作為指標利率再加碼，一旦央行調升利率後，各銀行的指標利率也會隨即反應，以今年6月、9月央行調升利率各半碼（即0.125個百分點），合計1碼後，銀行指標利率也從原本的1.076%（月調）調升至1.196%。

花旗銀行日前推出國內第一個「12個月指數利率周期」的房貸產品。花旗銀行房屋貸款處資深副總裁余苑菱表示，民眾申請房貸時除了瞭解利率高低外，更應該瞭解指數利率的調整周期，主要可分為「月調」與「季調」兩種。

央行升息後，民眾採取月調指數利率，將會在下月反映，而季調則是在三個月之後。余苑菱提到，一旦市場趨勢朝向升息，民眾負擔的房貸利率也愈高。

為了讓民眾可以依據市場判斷來選擇指數利率的調整周期，花旗銀行首創「6個月、1年的指數利率周期」，讓民眾享有「利率調升、房貸利息不提高」的特點，若發現利率反轉降息，民眾也可向銀行申請，改變指數利率調整周期，從原本的12個月、6個月，改為1個月，享受降息帶來的好處，惟申請改變需支付手續費用5,000元。

余苑菱也提到，民眾可搭配抵利型房貸，若房貸戶每月扣除所有支出後，還能存下金額，透過抵利型房貸的特點，可以省下利息，加速還款時間。

舉例來說，若民眾房貸金額1,000萬元，當時貸款利率利率1.61%，市場預估會持續升息，每半年升息半碼，三年來將會調升0.75%。

在此前提下，若以一般3個月周期的指數利率推算，預估三年來支付的利息約64萬元，若民眾改以12個月指數利率周期，利息支付約62萬元，將可省下近2萬元。一旦再搭配抵利型房貸的特點，民眾省下的利息將進一步降低。