防炒房 增貸房貸須簽切結書

中央銀行日前再度限制銀行辦理房貸業務，嚴禁房屋所有權人用配偶以外的「人頭戶」貸款；還規定，民眾以名下房屋增貸供修繕等用途時，必須簽切結書，聲明資金非用於購屋。

央行強調，銀行必須追蹤借款人資金用途，若查到違約，即收回貸款或加計違約金等。

另外，央行還明文規定，今後建商在辦理土地貸款時提出的「抵押土地具體興建計畫」，內容「不能隨便寫寫」、唬弄銀行及主管機關，必須說明土地建築計畫、財務計畫、還款計畫，及其他授信所需考量內容；金融機構也要確實查核該等計畫是否具體周延，並留存相關文件備查。

此外，為防堵建商利用貸款到期「轉貸」、間接提高貸款額度，進行「炒地」，央行最新規定，即使土地融資轉貸，新的額度不能超過原貸額度。

另外，凡是在去年12月31日以前取得的貸款的土地貸款，將來貸款到期時，仍須按去年（99年）12月31日以後規範。換言之，若成數高於6.5成者，必須降為6.5成；惟展期貸款成數將給予最長1年的調整期。

央行解釋，依央行規定，以配偶購置管制區第二戶房屋者，不受「受限戶」規範，即夫妻各可貸款一戶；但央行發現，有人利用子女、兄弟或姊妹等名義向銀行貸款，規避央行相關措施之規定，進行炒房，因而發布解釋令補強，避免投資客利用家人等「人頭戶」炒房。

舉例來說，爸爸名下已有一棟在台北市或新北市主要地區的「管制區」內房子，若爸爸出資購屋，但以名下無不動產子女的名義向銀行貸款，央行這次從嚴認定，子女仍屬「人頭戶」，還是要受到「受限戶」限制，即成數最高6成、無寬限期等。

值得注意的是，有不少人以名下不動產向銀行申請貸款，但資金用途卻不夠明確，央行從嚴規定：民眾在貸款必須簽下切結書，除聲明資金用途非用於購屋外，並將註明違約等相關懲罰條款。

而在銀行在撥款後，必須追蹤貸款戶的資金用途，一旦發現貸款戶違約、說謊，銀行除必須依「受限戶」規定辦理，亦可依合約對客戶祭出加速條款，包括收回所有貸款、加收利息及違約金等等。

據了解，由於央行這次頒布的是解釋函令，並將列入央行和金管會未來金檢的重點，銀行若違反規定，依銀行法規定，單一個案即要罰50至200萬元。