以房養老 最快年底試辦

行政院經建會主導，橫跨內政部、金管會與財政部的「以房養老」方案已成立專案小組。

專案小組將爭取彩券公益盈餘來試辦公益性逆向抵押貸款方案（Reverse Mortgage)，最快今年底試辦。

金融業者表示，若政府建置完整配套措施與規模經濟，銀行與保險業者樂意投入這塊新商機。

公股行庫表示，政府曾要求公股銀行研擬「以房養老」相關辦法，銀行放款並非難事，但需搭配社會福利制度、賦稅等相關配套。

若相關配套未出爐就趕在年底前實施，可能造成社會資源分配不均等問題。

銀行主管表示，房貸是銀行主要產品，加上配合政府房市降溫措施，公股銀行已陸續加強鑑價制度，鑑價結果十分貼近市場資訊，利率水準也不會與市場脫勾。

因此，對辦理相關政策的房屋鑑價和利率定價，銀行有信心可計算出合理水準。

台灣金融研訓院17日舉辦「以房養老制度於高齡化社會運用」研討會。政治大學地政系教授張金鶚表示，美、日、英、新加坡等國推出的以房養老政策，主要分逆向抵押貸款方案、售後租回年金屋方案及社會照護服務方案三種，其中又以逆向抵押貸款方案為主。

張金鶚建議，行政院成立專案小組後，應草擬「以房養老條例」，將涉及的銀行法、保險法、賦稅制度、信託法等相關法令一併在以房養老條例中明確規定，同時將現行三項「以房養老」方案清楚載明，讓銀髮族群可依自身情況來選擇合適的方案。

銀行公會授信委員會主任、土地銀行副總經理阮劍平指出，美國的逆向抵押貸款行之多年，不僅是社會福利，更成為新的金融商品。

但是，國內仍在研擬階段，且相關法令配套尚未完備。

像是銀行利率風險、呆帳風險、及銀行會計認列、稅賦等問題，都需有更明確的法令規範，未來才能從社會公益跨進市場化。

新聞辭典》逆向抵押貸款

逆向抵押貸款又叫反式貸款，指房屋所有權人透過將房產所有權移轉給銀行，換取每月固定向銀行取得資金的權利。

和一般貸款是民眾向銀行借錢取得不動產所有權，再每月還款給銀行的方式剛好相反。

逆向抵押貸款也可視為一種抵押，例如規定65歲以上的老人將房地產抵押給銀行，獲取生活零用金，當老人過世後便由銀行持有房產。

政府則扮演協助成立專責諮詢機構、監督銀行收取手續費與保費情況的角色，監督業者訂約內容是否合理。

依國內初步設計，如果銀行取得的抵押權規模夠大，可透過發行金融資產抵押權證券化商品的方式，提高銀行資產流動性，或轉售抵押權給保險公司。