外資預測，中央銀行3月底可能再次升息，處於升息波段，民眾該如何挑選房貸產品？專家建議，民眾可依本身狀況和需求，選擇固定型房貸或一段式固定加碼產品。

聯合報／提供

保誠人壽放款部經理郭繼承表示，若顧慮未來會升息，可考慮至少3年左右的固定利率房貸；如果3年內不會大幅升息，則以指數型房貸為首選，可享受初期低利率。

富邦人壽則指出，「選擇固定房貸的時點」相當重要。在低利時代，也就是升息以前，選擇固定利率房貸才能避免升息後房貸負擔超出預期。因為一旦升息，通常都會維持好幾年，代表至少未來3年的房貸壓力只會愈來愈高。以2004至2008年為例，升息循環就有4年。

但如果有資金壓力，郭繼承建議，可考慮「一段式固定加碼」房貸。他說，初期可以輕鬆付款，中長期後，則有固定加碼利率的保障。

「一段式固定加碼」，即先訂出指標利率「I」，再加碼一定百分比，如保誠人壽的專案，目前是「I+0.60」（目前利率為1.85%）。

郭繼承舉例，以貸款500萬元為例，若預期未來指標利率，每半年升息0.1%，選擇前低後高的「指數型房貸」，3年利息共支出37.5萬元。但選「一段式固定加碼」房貸，3年利息只要31.5萬元。

富邦人壽也推出2年固定及5年固定利率房貸產品。中國人壽則提供繳息正常的房貸戶，可因應升息，由指數型房貸「轉換」為固定利率房貸；目前轉換為固定利率後，以2.99%計息。不過，中壽限制每年只能轉換一次，且要支付轉換費。